90后的你负债多少？ （网贷知识）

叛爷888

来源：知乎
作者：良谋（财会行业 财务总监）
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作者：良谋
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我负债有一百多万，网贷信用卡银行信贷都有，网贷有十几个平台，还有些不入流的垃圾网贷。
今年四月份我逾期了，逾期后一个星期，我被垃圾网贷暴力催收爆通讯录了。
负债，以贷养贷，逾期，被暴力催收爆通讯录，跟机构还有催收斗争，投诉维权，仲裁，起诉，这些事情我全都经历过。
因为我被这些事情伤害过，所以我把自己反暴力催收和逾期协商的经验都记录下来，整理成这篇长文，希望其他负债人在跟我有一样遭遇的时候，能早日把债务处理好恢复正常的生活。
曾经淋过雨，所以想为其他人留下一把伞。
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债务处理总纲（必读）
目录

目录总纲

认知债务（必读）先在文章前面放上我做的一些债务处理思维导图和其他资料。


一图说清楚债务规划思路。债务逾期规划处理的大方向，看了这张图基本上就清楚了，不管什么事情最怕的就是没有方向。


重点图片：怎么避免被网贷自动扣款。不管逾期后协不协商这一步都需要做好，不管是信用卡还是网贷，就算协商延期了也还是会继续从借款人的所有绑定账户继续扣款的。我不是教你逃废债，但你总要吃饭生存吧。


重点图片：网贷、信用卡、银行信用贷款的直观对比，从协商政策、逾期后果、处理难度等各方面做了全面对比。


怎么处理债务和催收的一些基础建议。


网贷常规协商方案，政策经常在变化，但基本上都是差不多的，核心的东西不会变。注意，所有方案达成后在平台都是能核实到的。


以前做的老图，简略版。这个图不是很详细。


支付宝协商流程。欠支付宝的人太多了，很多负债人可能没欠信用卡，但十个里有九个都会欠网贷和支付宝，所以我把支付宝的协商流程单独做了一张图。不过谨慎操作，现在支付宝协商尤其是网商贷协商经验不足很难成功。

以上的图看准了，别被人骗了，特别是网贷的政策图。

注意不管是网贷、信用卡还是银行信用贷款，只要是协商成功达成了政策，方案在平台都是能查得到的，哪怕是垃圾网贷协商停催缓催，也是能在平台能核实到协商记录和方案的。

我遇到太多负债人被法务公司骗了，说协商方案要保密，查不到，还有负债人十几个网贷平台找了法务公司全部达成的是自由还款方案，这都是遇到了骗子。一个两个平台是自由还款方案就算了，全是自由还款方案纯粹就是开玩笑，还有说保密完全就是忽悠，平台既然都给你方案跟你达成协商了，还有保密的必要吗？你是当事人跟你有什么保密的？

总之假如真的找法务公司帮助协商，先问一句协商方案在平台能不能核实到？如果法务公司说不能，直接拉黑。还有如果是已经协商过了而之前没有问过这种事情的，现在也可以去问一句能不能核实到方案，如果法务公司说不能那你就是被骗了，尽量争取挽回损失，同时做好避免更恶劣后果的准备吧。

不过我也不建议找法务公司，真的很不靠谱，如果有债务问题可以向我了解提问。到今天都还有在诈骗负债人的法务公司，这些人真是比不良催收还可恶，因为他们是利用负债人病急乱投医的心态，辜负了很多负债人的信任。

关于信用卡的政策图，因为信用卡的协商政策总是变化，虽然变化说起来也不大，但图可能不准确，用几句话先总结在前面吧。

信用卡政策：理论上来说所有银行的信用卡在逾期后都是能协商分期的，只是有的负债人自己谈不下来。不同银行的信用卡政策在分期还款期数、往期利息减免幅度、分期首付金比例、分期利息费用四点上各有不同。

信用卡分期既然叫个性化分期政策，每个银行的政策自然是不一样的，而且不同的人协商拿到的政策也是不一样的。比如有的政策分期期数最长能达到60期，而短的只有32期；有的银行分期能减免所有违约金和利息，而有的银行完全不减免或只减免一部分；有的银行分期不要首付金，而有的银行要10%；有的银行能纯本金无息分期，而有的银行年利率能达到8%。

关于银行信用卡的更多内容后面再讲，接下来继续前言。

看完前言推荐大家也看看我的【个人经历篇】，我向催收还有机构斗争的经历都在【个人经历篇】，经历了这么多，我认为更多负债的朋友不止是需要债务处理干货，还有精神上的鼓励和支持。我的故事谈不上多么励志，但是应该能对看到这篇文章的朋友提供一些帮助。

叛爷888

负债必须知道的知识

不管现在是否逾期，既然你能看到这篇文章，我相信你的负债不会少，这个时候一定要提前规划债务。不要等到了欠着上百万的债务，身上却连几百块都没有的时候才想着规划处理，到时候一定是悔之晚矣。

逾期自救上岸，在越是情况比较好的时候，规划处理起来越容易。到了山穷水尽的时候，想上岸一定是痛彻心扉的，不栽个大跟头吃个大教训是不可能上岸的，这些惨痛的教训都来自我逾期的亲身经历。

很多债务不逾期是处理不了的，尤其是网贷和信用卡，但不管你现在有没有逾期，我的建议都是逾期强制上岸，只不过根据不同的收入和负债、不同的平台、不同的资产情况，处理债务的方式会有些不同。

征信对大部分负债人来说都没有太大的意义，都负债累累了，哪怕征信上没有逾期记录也没有什么用了。而强制逾期上岸，逾期记录虽然五年才会彻底消除，但是两年以后在实质上就已经不会有什么影响了，催收总喜欢用征信来吓唬负债人。

能在我这里被建议不强制逾期的只有一种情况：债务金额还没越过不强制逾期就无法上岸的临界点，同时有一份高薪或者不能丢的工作，而且这份工作还会查征信。比如在金融行业从业、银行、企事业单位、大型公司高管，这些岗位征信出现问题是会面临失业的。

如果不是这种情况，除非债务金额真的不大，也还没越过需强制逾期才能上岸的临界点，那就花点钱顺便保住征信。

其他的情况想保征信在我这里全部错误的选择，都是以贷养贷。信用卡二次分期加额度循环之后年化利率大概在14%左右，这个利率一点都不低，而网贷的年化利率更是远不止纸面上的24%。

以贷养贷不停止，永远都上不了岸，这是我负债百万买来的经验，这一点我帮负债人解决问题时也一直在被验证。

我写这篇文章时就不把收入增长变动的情况考虑进去了，另外也不细谈什么家人兜底之类的情况，那就太繁琐了，写文章不是个性化的咨询，不可能面面俱到，只能把大的方向和普遍情况囊括其中。朋友你根据自己的能力和情况抛弃幻想，面对现实，自行选择适合你的债务处理方式，如果确实有不明白的地方或者情况特殊，也可以提问。

我简单地把负债人分三个档：债务总金额不超过5年收入的我称为"轻负债"类，即负债收入比≤5;债务总金额在5-10年收入之间我称为"中负债"类；债务总金额超过10年收入我称为"重负债"类。这个划分没有那么绝对和细致，差个一两年或者情况有差异的自行考量。

重点：负债金额不管是十几万或者几十万，只要家里能承担得起，兜底不会给家庭造成过重负担，征信也还没有逾期记录的朋友，我建议你向家里坦白寻求帮助，就算借的，以后有钱了再还给家人好了。 人生总要走一些弯路，做错一件事不算什么，一时的责骂和批评也不算什么，以后别再犯同样的错误就行了。 在这里特别要对一些年轻女性朋友强调，别为了怕坦白和面子去以贷养贷，债务滚到越来越大承担不起了才悔之莫及。

我现在遇到的很多巨额负债人都是以贷养贷滚出来的利息和债务，不是因为创业，也不是因为消费，钱都是拿去还了利息，包括我自己也是吃过以贷养贷的亏。 不要被一件本来还不大的事情，一个还能改正的错误，搞得无路可走，家破人亡。

网贷的利率纸面是24%，等额本息还款（实际利率折算是36%以上），还有各种其他费用，以贷养贷，三年债务就会翻一倍。只要负债收入比越过了某个点，除非收入大幅度的增长，正常还款是永远无法上岸的，这是由复利机制决定的，想上岸只有强制逾期。信用卡也好不到哪去，二次分期加各种费用，折算后的利息也在18%。不要纠结为什么感觉信用卡的利率要低得多，这是因为网贷实在太不是人，矮子里面拨将军，这一对比信用卡似乎就好得多了。

哪怕负债金额比较大，只要家庭能兜底，那也可以考虑寻求帮助。这不是什么大问题，因为能解决的情况下把征信搞黑了确实有点可惜，同时在某些情况下，向家人坦白真的是正确的选择。负债不可耻，向家人寻求帮助也不可耻，坦白也是一种勇敢，直面错误，有承担责任的勇气，绝不是懦弱可耻的。

像我这种情况的朋友还是自己想办法吧，成年人也要学会承担后果。

在这里分类的原因是后面写很多东西的时候，会分不同的情况写，不同的负债情况对债务的处理思路是完全不一样的。

叛爷888

我的负债经历篇

我逾期后也曾被暴力催收和爆通讯录


我是良谋，创业难民，同时还是金融难民，目前负债百万。


再写一下我的负债和逾期经历，之前写得比较乱。


个人经历篇不谈我的创业和金融投资相关的经历，之前有写，后来我发现把创业经历写上太繁杂了，而且和文章主题不符，现在只保留了我负债逾期以及跟机构斗争的一部分经历。


曾经淋过雨，所以留下一把伞。


个人经历篇没有太多债务相关的知识，而是一封我写给各位负债人的自白：我经历了什么？为什么要做债务知识分享这件事？


个人经历篇不但是我的自白，也是一篇总结。


暴力催收曾经对我造成了严重的伤害，后来我认识到除我以外，还有更多被暴力催收和垃圾平台骚扰欺压的负债人，因为暴力催收和套路贷造成的社会事件，一直都有。


对于更多负债人的困扰，我感同身受。我相信我的文章每多一个赞，每多一次收藏和转发，每多一次阅读，都是帮助了更多的负债人。


我个人的负债情况：因多方面的原因，主要是创业和投资失败，负债百万，其中网贷在20w左右。


我最早逾期的也是网贷，逾期时间最长的一个网贷平台是洋钱罐，具体时间是四月份，至于逾期了多久以你看到这篇回答的时间为准。




我是从今年2月份开始真正负债的，当时我在实际上已经是破产了，资不抵债。


负债的原因简单来说就是创业和投资失败，先是创业不顺，连续几年亏损，本来还能支撑，又遭遇投资失败导致资金链断裂。


3月份我已经是入不敷出了，彻底失去收入来源。但是我不敢逾期，害怕逾期，为了再支撑一段时间，晚点逾期，我也走上了以贷养贷这条路。


当时我只想逃避，只想欺骗和麻木自己，不想接受债务逾期这个既定事实。


但到4月27号发生了一件事，这件事也是让每个负债人都最害怕的一件事情，我被垃圾网贷平台的无良催收爆通讯录了。洋钱罐，这个网贷平台的无良催收，在我逾期一个星期以后，爆我的通讯录。


这件事不说改变了我的人生，也差不多了。


正是这件事情，推了我一把，逼得我走投无路，开始直面负债，不再逃避，也不再恐慌。


正是这件事，让我不再害怕别人的目光，不再担心负债的事情被别人知道之后会怎么看我，被家人知道之后会怎么样。


也正是这件事，让我走上了债务知识分享这条路。虽然这首先是一份工作，我也靠此谋生，但在我工作之余，我也是在帮助更多遭遇不幸的弱者。


从这件事以后我再也没有考虑过那些无关痛痒的事情，不再担心失败被别人知道会怎么丢面子，也不再胡思乱想。


我所有的精力和时间都放在了如何前进，我的目标越来越明确，也越来越坚定，并一直走到了今天。


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4月27日洋钱罐的催收爆我通讯录


4月27日洋钱罐的催收爆我通讯录，而我什么也不懂，只是带着一肚子火气打了洋钱罐的客服电话投诉，沟通之后洋钱罐的电话客服让我通过软件办理延期停催。（第一次沟通是4.27电话沟通，5.1我再次找到官方确认这个事情）


洋钱罐爆通讯录是我遇到最严重的一次暴力催收，也是第一次，第一次就把我搞够呛，在当时真的给我造成很大的精神压力和家庭矛盾。


这件事在现在的我看来不觉得完全是坏事，因为都已经爆通讯录了，我还怕什么呢？既然不怕我也没有什么好逃避的了，我怕知道和不怕知道的人都知道了，我也不再怕什么催收了，还有什么能威胁我呢？起诉？发律师函？还是上门？每一条我都欢迎。


但是，我不怕了不计较了，不代表这就是一件小事，也不是我就原谅了这些事，只是我的内心比较强大，乐观的去看待这件事，也是我的运气好，遇到了一些前辈们的帮助，才走了出来。另外，害怕逾期，害怕被催收，是很正常的一件事，跟懂多少法律也没有特别大的关系，害怕是正常，懂法不代表就懂债务处理，我还遇到过检察官负债，也害怕被催收，也被催收伤害。


当然现在如果有那个平台敢再爆我通讯录，那我真要感谢这个催收和平台给我送福利，不但能让我理直气壮的办停催延期，我还要起诉维权要求赔偿。


之后我也有遇到过暴力催收，小花钱包的催收做的，不过没有直接爆通讯录，被我投诉之后小花钱包官方亲自来找我解决了这个事情，承诺处罚催收，停催延期。


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小花钱包是我第一个占据主动地位的平台，虽然我也花了很多时间弄这个事情，不过从此再也没有哪个平台拿捏过我了，再之后我在机缘巧合之下在这里面越钻越深。


小花钱包是我第一个占据主动地位的平台，虽然我也花了很多时间操作这个事情，不过从此再也没有哪个平台拿捏过我了，再之后我在机缘巧合之下在债务处理这个事情里面越钻越深。


不过处理小花钱包时我的水平还是不够，没有要求赔偿。随着后来我把这些事情都跑通了，没有哪个平台再敢跟我玩暴力催收了。安逸花的催收在给我打第一个电话时威胁我要联系村委会，两个小时后官方就给我办了延期停催。


被爆了通讯录之后我就把心理压力都卸下了，开始专心赚钱，日常债务该处理的也处理。


同时，我也把帮助更多人向暴力催收和垃圾平台斗争这件事列入了我的目标。


我现在讲起跟这些垃圾平台和不良催收的斗智斗勇，可能听起来很有趣很解气，但是事实上没有那么美好。


就爆通讯录这个事情，我想大家也能理解，我走过来没有那么轻松，还有那些平台和催收也不是那么好对付的。


哪怕到今天，偶尔想起被暴力催收那些经历，也是有些愤怒。


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我在“咸鱼翻身，早日挣钱还完债务”这个目标以外，还有一个目标，就是帮助更多负债人免受暴力催收和机构的伤害。


大数据和互联网的推送机制是一个神奇的东西，在我逾期之前，我对负债、逾期这些东西都不了解，也没有接触过负债人。


但是在我逾期之后，才发现有这么多负债人已经在各个平台上分享了很多经验和知识，我在知乎、百度等平台上发现了很多很好的资料，和很多很好的博主。


在我进入债务处理这个领域的初期，很多知识和方法，我都是通过互联网平台跟一些前辈交流学习获得的，包括遭遇暴力催收如何维权，相关的监管部门等等信息，我都是一边取经，一边实践。


但是这些资料和分享，我发现有一些问题，有些不够全面，有些实操性不强，有些甚至不准确，有些太过凌乱没有什么干货。


为了把这些东西整合好，我有时间的时候，一边在网上收集处理债务的资料，学习处理债务的方法，一边也通过互联网平台，输出自己整理的干货，还有我自己实践得来的经验和知识，帮助更多负债人向暴力催收和垃圾平台抗争维权，保护自己的合法权益。


我是一边学习，一边输出。


4.27日我被暴力催收，愤慨满腹，投诉无门，只得和洋钱罐达成停催。之后我一边学习，一边开始发文，5.2日我就开始在百家号上发布自己的感悟和收集整理的干货了。


<img src="https://picx.zhimg.com/50/v2-0efb0acdb48919f043b763f3fd2a7518_720w.jpg?source=2c26e567" data-size="normal" data-rawwidth="720" data-rawheight="3015" data-original-token="v2-0efb0acdb48919f043b763f3fd2a7518" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="720" data-original="https://pic1.zhimg.com/v2-0efb0acdb48919f043b763f3fd2a7518_r.jpg?source=2c26e567"/>
4.27日我被暴力催收，愤慨满腹，投诉无门，只得和洋钱罐达成停催。之后我一边学习，一边开始发文，5.2日我就开始在百家号上发布自己的感悟和收集整理的干货了。


虽然我现在不惧暴力催收和垃圾平台，但是不代表我原谅了这些东西，只是我更强大了而已。

而且除了我以外，还有更多被暴力催收和垃圾平台骚扰欺压的逾期负债人，因为暴力催收和套路贷造成的社会事件，一直都有。

我相信我的文章每多一个赞，每多一次收藏和转发，每多一次阅读，我都是帮助了更多的负债人，我都是维护了法律和社会的正义，我都是在帮助弱小，也是在积德行善。


不是我往自己脸上贴金，负债不代表有理，弱小不代表有理，信用也是社会正常运作的基石。


但是我以我自己还有我接触的负债人来看，跟“老赖”这个词根本就没有什么关系，会上网求助，会认真对待债务寻找解决方法的负债人，欠的都是机构的钱。


要么是掉进了“超前消费”和“低息”陷阱，要么是遭遇各种各样的不幸，都是事出有因，“诚而不幸”的负债人。


我前段时间看到一个问题：“为什么讨论负债人逾期自救的问题下总有人胡搅蛮缠？”


我当时没有正面回答这个问题，但是我现在想说，这些人，不是蠢就是坏，这些人要么是昧着良心放高利贷吸血的人渣，要么就是黑了良心的催收。我不相信会有被私人不守信伤害的人跑到相关问题下胡搅蛮缠，如果真有，这种人当他不存在就好，智商无法对话。另外说一句，我也是被私人不守信伤害的人，我负债的一大部分原因就是因为三角债，具体的我就不多说了，已经起诉，但没有什么用，技不如人，能胜诉，但是没有任何作用。


我自认为我对大多数事情都是持客观立场的人，虽然我目前负债逾期了，但我也没有完全由处境来决定立场。对于高利借贷，连国家也不能不留余地的对所有信用卡、银行放贷等存在高额利息的现象予以禁绝，否则会极大地影响金融市场的发展，也会导致高利贷从明处走向地下。但是，对于特别严重的高利放贷，这种赤裸裸的剥削显然是连法律无法容忍的，而消费金融和网贷就属于此列。为什么网贷的逾期起诉案例极其的少？


为什么各种网贷机构申请批量诉讼总是被法院驳回？为什么对于金融借贷异地起诉两高的监管这么严格？这些事情背后的原因值得深思。


大多数催收都是冷血的，我在这里特指消费金融、网贷以及一切非融资贷款的催收，不是没人性不会去干消费金融催收。我一直都说经营消费金融的人都是在掘国家的根，是带血的资本，都是可恶龌龊的。


24%的名义年化利率，每月本息等额还款，还是循环额度，这是正常的生意吗？实际年化利率早就超过了36%，还有一大堆什么担保费服务费，直逼50%了，这明明就是变相规避了国家法律监管的高利贷而已。


机构把这些钱借出去难道是积德行善吗？是促进经济发展循环的正常商业行为吗？银行的贷款利率才几个点？储蓄利率才几个点？这些贷款中介转一手把钱借给普通人利率就增加了五倍，这中间的差价是被狗吃了吗？ 还有不管是企业还是个人，为什么通过正常的渠道无法融资借贷，有低息的贷款为什么就借不到借不出来？非得去借几十个点利息的。难道还能傻到低息的不去借非要借变相高利贷？

我在今天的网贷身上，从各种催收的非法行为上，还能看到当年P2P金融乱象的影子。


当然，借网贷和消费金融的我们也有自己的问题，认知问题，这东西是明显得割韭菜还去借。 但是有的人就是病急乱投医，我遇到过亲人生病的，撸了几十万去治，钱花光还不上逾期了人还没保住，这我能说什么？一个正常人会说什么？但是催收会听你说什么吗？会理解这种情况吗？我反正是没遇到过。


欠机构的钱一旦逾期征信首先就会坏掉，有几个人在有钱的情况下不想保住自己的征信？还有被起诉的风险，不是真的困难，有几个人是恶意逾期的？


法律也不外乎人情，而某些机构和不良催收，对本已遭遇不幸的负债人使用黑恶和不法手段暴力催收，逼得许多人走投无路，家破人亡。

所以，我认为我现在做的事情，符合稻盛和夫说的“敬天爱人”，是一件值得去做的事业，同时，我相信也一定符合社会主义核心价值观。


有些事情，就算存在它也不是合理的，我们只是不想多说，不代表我们愚蠢。


到底谁是正义的，谁是不正义的，我想智者自有判断。