负债必须知道的知识

不管现在是否逾期，既然你能看到这篇文章，我相信你的负债不会少，这个时候一定要提前规划债务。不要等到了欠着上百万的债务，身上却连几百块都没有的时候才想着规划处理，到时候一定是悔之晚矣。

逾期自救上岸，在越是情况比较好的时候，规划处理起来越容易。到了山穷水尽的时候，想上岸一定是痛彻心扉的，不栽个大跟头吃个大教训是不可能上岸的，这些惨痛的教训都来自我逾期的亲身经历。

很多债务不逾期是处理不了的，尤其是网贷和信用卡，但不管你现在有没有逾期，我的建议都是逾期强制上岸，只不过根据不同的收入和负债、不同的平台、不同的资产情况，处理债务的方式会有些不同。

征信对大部分负债人来说都没有太大的意义，都负债累累了，哪怕征信上没有逾期记录也没有什么用了。而强制逾期上岸，逾期记录虽然五年才会彻底消除，但是两年以后在实质上就已经不会有什么影响了，催收总喜欢用征信来吓唬负债人。

能在我这里被建议不强制逾期的只有一种情况：债务金额还没越过不强制逾期就无法上岸的临界点，同时有一份高薪或者不能丢的工作，而且这份工作还会查征信。比如在金融行业从业、银行、企事业单位、大型公司高管，这些岗位征信出现问题是会面临失业的。

如果不是这种情况，除非债务金额真的不大，也还没越过需强制逾期才能上岸的临界点，那就花点钱顺便保住征信。

其他的情况想保征信在我这里全部错误的选择，都是以贷养贷。信用卡二次分期加额度循环之后年化利率大概在14%左右，这个利率一点都不低，而网贷的年化利率更是远不止纸面上的24%。

以贷养贷不停止，永远都上不了岸，这是我负债百万买来的经验，这一点我帮负债人解决问题时也一直在被验证。

我写这篇文章时就不把收入增长变动的情况考虑进去了，另外也不细谈什么家人兜底之类的情况，那就太繁琐了，写文章不是个性化的咨询，不可能面面俱到，只能把大的方向和普遍情况囊括其中。朋友你根据自己的能力和情况抛弃幻想，面对现实，自行选择适合你的债务处理方式，如果确实有不明白的地方或者情况特殊，也可以提问。

我简单地把负债人分三个档：债务总金额不超过5年收入的我称为"轻负债"类，即负债收入比≤5;债务总金额在5-10年收入之间我称为"中负债"类；债务总金额超过10年收入我称为"重负债"类。这个划分没有那么绝对和细致，差个一两年或者情况有差异的自行考量。

重点：负债金额不管是十几万或者几十万，只要家里能承担得起，兜底不会给家庭造成过重负担，征信也还没有逾期记录的朋友，我建议你向家里坦白寻求帮助，就算借的，以后有钱了再还给家人好了。 人生总要走一些弯路，做错一件事不算什么，一时的责骂和批评也不算什么，以后别再犯同样的错误就行了。 在这里特别要对一些年轻女性朋友强调，别为了怕坦白和面子去以贷养贷，债务滚到越来越大承担不起了才悔之莫及。

我现在遇到的很多巨额负债人都是以贷养贷滚出来的利息和债务，不是因为创业，也不是因为消费，钱都是拿去还了利息，包括我自己也是吃过以贷养贷的亏。 不要被一件本来还不大的事情，一个还能改正的错误，搞得无路可走，家破人亡。

网贷的利率纸面是24%，等额本息还款（实际利率折算是36%以上），还有各种其他费用，以贷养贷，三年债务就会翻一倍。只要负债收入比越过了某个点，除非收入大幅度的增长，正常还款是永远无法上岸的，这是由复利机制决定的，想上岸只有强制逾期。信用卡也好不到哪去，二次分期加各种费用，折算后的利息也在18%。不要纠结为什么感觉信用卡的利率要低得多，这是因为网贷实在太不是人，矮子里面拨将军，这一对比信用卡似乎就好得多了。

哪怕负债金额比较大，只要家庭能兜底，那也可以考虑寻求帮助。这不是什么大问题，因为能解决的情况下把征信搞黑了确实有点可惜，同时在某些情况下，向家人坦白真的是正确的选择。负债不可耻，向家人寻求帮助也不可耻，坦白也是一种勇敢，直面错误，有承担责任的勇气，绝不是懦弱可耻的。

像我这种情况的朋友还是自己想办法吧，成年人也要学会承担后果。

在这里分类的原因是后面写很多东西的时候，会分不同的情况写，不同的负债情况对债务的处理思路是完全不一样的。